Договор банковского вклада (понятие, юридическая природа, содержание, прекращение).
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада является:
1) реальным – считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада);
2) односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка;
3) возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов;
4) публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин).
2) вкладчик – любое физическое или юридическое лицо.
Предмет договора– деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте.
Существенным условием договора банковского вклада является предмет. Особенность договора– наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
Форма договора: письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
1) сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу;
2) сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему;
3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2) выдать денежную сумму в определенный договором срок;
3) хранить тайну банковского вклада;
4) уплатить проценты по вкладу.
1) вправе требовать возвращения вклада;
2) вправе требовать уплаты процентов по вкладу;
3) вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.
Договор заключается в простой письменной форме. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита. Срочные вклады — это вклады, по которым клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства.
Целевые вклады — разновидность срочных вкладов, которые вносятся на десять лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Условные вклады вносятся на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета. Банк выплачивает клиенту проценты в размере существующей в местонахождении вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада. Вклады до востребования. В этом случае банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика. Сроки и порядок выплаты процентов по вкладу согласовываются сторонами. При отсутствии соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада, на которую потом начисляются проценты. Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, банковские проценты начисляются на сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада. Доказательством заключения договора банковского вклада служит сберегательная книжка, которая может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, предоставляющей владельцу все права по договору банковского вклада. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено договором банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком. Она должна содержать записи обо всех суммах денежных средств, зачисленных на счет, списанных со счета и об остатке на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. При утрате именной сберегательной книжки банк по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Факт внесения в банк денежных средств в качестве вклада удостоверяется сберегательным сертификатом, держателем которого может быть только гражданин. Держателем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо. Срок обращения сберегательных сертификатов — три года. Сертификаты могут быть:
1) на предъявителя, которые передаются путем простого вручения;
2) именные, передаваемые путем заключения договора об уступке права требования (цессии).
Источник
2. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
Из легального определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) следует, что этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если сумма вклада не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся.
Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.
Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным.
Объектом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вклада вместе с процентами.
Из п. 2 ст. 834 ГК РФ следует, что договор банковского вклада со вкладчиком-гражданином является публичным договором. Поэтому в соответствии со ст. 426 ГК РФ банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада, если иное не следует из законодательства, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Поэтому банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.
Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица, юридические лица, а также государственные и муниципальные образования. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Другой стороной договора банковского вклада является банк, имеющий лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Как правило, договор оформляется путем составления единого документа.
Статьей 843 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу может удостоверяться выдачей сберегательной книжки. Эта книжка может быть именной или на предъявителя. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому воспользоваться правами по вкладу можно только при ее предъявлении. Для случаев, когда она утрачена или повреждена, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (гл. 34 ГПК, см также ст. 148 ГК РФ). Если незаконный владелец сберегательной книжки известен вкладчику, последний может предъявить к нему виндикационный иск. Сберегательная книжка должна содержать ряд указанных в ст. 843 ГК РФ сведений.
Формой договора банковского вклада может быть сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 836 ГК РФ предусмотрено, что при несоблюдении письменной формы договор является ничтожным.
Правовая природа договора банковского вклада является спорной.
Все точки зрения относительно правовой природы договора банковского вклада можно условно разделить на четыре группы. Представители первого направления считают договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного хранения 1 . Другие полагают, что он является разновидностью договора займа 2 . Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг
И, наконец, четвертая группа авторов сделала вывод, что договор банковского вклада является договором sui generis‘.
Целью договора займа является передача в собственность денег или других вещей, определяемых родовыми признаками с обязательством возврата. Представляется, что цель договора банковского вклада совпадает с целью договора займа. Правовой режим договора банковского вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадает. Имеющиеся отличия в правовом регулировании отношений по договору банковского вклада имеют цель защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения — вкладчика банка. На основании изложенного договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа.
Источник