31. Кредитный договор: общая характеристика, правовая природа.Субъект. Состав кредитного договора. Дискуссия о существенных условиях кредит. Договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Общая характеристика кредитного договора
Кредитный договор является возмездным ввиду прямого указания в законе на обязанность заемщика уплатить проценты за пользование кредитом. Таким образом, возмездность кредитного договора является его существенным условием.
Указанный договор также является двусторонним, так как предусмотрена встречность исполнения, то есть «такое исполнение, которое должно производиться одной из сторон лишь после того, когда другая сторона исполнила свое обязательство» , а именно после осуществления кредитной организацией обязанности предоставления кредита следует обязанность заемщика по его возврату и уплате процентов за пользование кредитом.
Кредитный договор является разновидностью договора займа, используемой в сфере банковской деятельности. Кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор отличается от договора займа следующими признаками.
1. На стороне заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, т. е. субъекты, которые предоставляют кредиты за счет средств граждан и юридических лиц, привлеченных во вклады и на банковские счета.
2. Предметом договора могут быть только денежные средства в рублях или иностранной валюте. Юридическим лицам кредит может предоставляться только в безналичном порядке, физическим лицам в безналичной форме или наличными деньгами. Однако если кредит выдается в иностранной валюте, то он всегда предоставляется в безналичной форме.
3. Кредитный договор всегда возмездный.
4. Договор является консенсуальным, он порождает обязанность заимодавца выдать кредит и обязанность заемщика получить кредит. Однако заемщику предоставляется право отказаться от получения кредита полностью или частично при условии уведомления об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (предвидимое нарушение). Он может отказаться от кредитования заемщика в случае нарушения заемщиком установленной обязанности целевого использования кредита (ст. 821 ГК РФ).
5. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ). Кредитные отношения могут возникнуть между банком и его клиентом по договору банковского счета. Если в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств, банк тем самым предоставляет кредит на выплаченную кредиторам сумму со дня осуществления соответствующего платежа.
При наличии между банком и заемщиком договора банковского счета кредит может предоставляться посредством кредитования банковского счета, открытия кредитной линии1.
В § 2 главы 42 ГК РФ содержится всего три статьи, отражающие особенности кредитного договора по сравнению с договором займа, по остальным вопросам к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречит существу кредитного договора.
Кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор регламентируют ст. 819-821 ГК и нормы Закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (см. прилаг. диск).
Кредитный договор — разновидность договора займа*(88), но в отличие от него он является консенсуальным, взаимным и всегда возмездным.
Стороны договора — банк (иная кредитная организация), имеющий лицензию ЦБ России на все отдельные банковские операции, и заемщик — любое лицо.
Существенные условия договора — предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, срок договора, порядок его расторжения (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Плата за кредит выражается в процентах, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Статья 33 Закона о банках говорит, что кредит может, но не должен иметь обеспечение.
В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года). Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный договор займа. Будучи возмездным видом займа, он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.
Ответственность за нарушение договора может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.
Особая ответственность может быть установлена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. В этих случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.
Кредитор вправе также обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках и банковской деятельности).
На кредитора ответственность может быть возложена за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.
Наряду с уплатой неустойки (процентов), виновная сторона (кредитор) должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.
Источник
Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора
Характеризуя кредитный договор, следует, прежде всего, отметить, что согласно ГК РФ – это «договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты». 1 Данный договор имеет алеаторный (рисковый) характер. Это означает что для данного договора всегда характерна вероятность недополучение доходов при осуществлении кредитования.
Кредитный договор характеризуется как консенсуальный, двусторонний, взаимный, воздмезный.
Договор консенсуальный поскольку считается заключенным с момента достижения сторонами в установленной форме соглашения по всем существенным условиям. Права и обязанности сторон по договору взаимно кореспондируют друг другу, что характеризует договор как взаимный. Кредитный договор является всегда возмездным. Кредит оплачивается заемщиком в процентах, установленных в договоре.
Данный договор нельзя назвать публичным, так как согласно ГК РФ банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин. 2
Как показывает практика банки, в большинстве случаев, в одностороннем порядке разрабатывают стандартные формы кредитных договоров. Поэтому к данному типу договоров применяются нормы о договоре присоединения.
Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной суммы и само подлежащее передаче имущество. «Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться денежными средствами и в его возврате в установленный договором срок». 3 Предметом кредитного договора могут быть денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
В юридической доктрине сформировались две точки зрения на понимание правовой природы кредитного договора: кредитный договор как особая разновидность договора займа и как самостоятельного гражданско-правового договора.
Однако следует отметить, что и сторонники определения кредитного договора как разновидностью договора займа отмечают его своеобразие.
В кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям. По договору займа, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. Кредит же предоставляется в безналичной денежной форме, при этом нельзя говорить о передаче денежных средств в собственность.
Что касается особого субъектного состава отличающего кредитный договор от займа, то следует отметить, что и сами банки (иные кредитные организаций) не могут заключать договоры займа в силу своего особого правового статуса.
Между тем схожесть с договором займа прослеживается в том, что к кредитному договору могут быть применены правила регулирующие договор займа. Так согласно п.2 ст.819 «к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора». 4 В частности, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита).
Также договор займа, в отличие от кредитного договора, реальный договор, то есть будет считаться заключенным с момента передачи предмета договора. Для кредитного договора обязательна письменная форма, при несоблюдении данной формы договор будет считаться недействительным. Что же касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.
Несмотря на такие многочисленные отличия кредитный договор является разновидностью договора займа, а также специфичным гражданско-правовым договором, специфичность которого обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
Источник