Правовая природа договоров банковского вклада

Договор банковского вклада

Исходя из анализа положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» вклад — это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .

Ст. 36 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 дает легальное определение банковского вклада физического лица:

• Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Определение из Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Ст. 3 Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» дает несколько иное определение:

• Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке, не участвующем в системе страхования вкладов, на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Договор банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада (депозита) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Сущность и значение договора банковского вклада

Договор банковского вклада — одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.

По своей юридической природе договор банковского вклада:

• • реальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
  • возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
  • односторонний (порождает обязательства у одной стороны — банка).

  Субъекты договора банковского вклада:

  Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

  Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане. Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам — гражданам более широкие права, чем вкладчикам — юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

  Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

  Форма договора банковского вклада

  Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора

  • • сберегательной книжкой (по общему правилу),
    • сберегательным или депозитным сертификатом либо
    • иным выданным банком вкладчику документом,

    отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

    Существенные условия и содержание договора банковского вклада

    Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

    Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения — его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

    Исполнение и прекращение договора банковского вклада

    По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком — юридическим лицом.

    При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

    По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц — на основании закона или договора.

    Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.

    Источник

    Правовая природа договора банковского вклада.

    Правовая природа договора банковского вклада в юридической литературе определяется неоднозначно. Условно все точки зрения ученых относительно правовой природы договора банковского вклада можно разделить на четыре группы. Первая группа ученых полагает, что договор банковского вклада — это особый уникальный договор, объектом по которому является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения[3]. Другая, наиболее многочисленная, группа ученых полагает, что договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, предусмотренного ст. 807 ГК РФ, где банк является заемщиком, а вкладчик — заимодавцем[4]. Третья группа авторов сделала вывод о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг[5]. И, наконец, четвертая группа ученых считает договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного (обезличенного) хранения[6].

    Некоторые ученые обосновываю различные комбинации указанных мнений. Так М.М. Агарков считает, что срочный вклад следует рассматривать как договор займа, а вклад до востребования — как иррегулярную поклажу[7] . Если рассматривать договор банковского вклада как разновидность договора хранения, то банк должен выполнять роль хранителя, а вкладчик — поклажедателя. Напротив, если квалифицировать отношения по договору банковского вклада как разновидность договора займа, то банк должен выполнять роль заемщика, а вкладчик — заимодавца.

    В судебной практике также нет единства по этому вопросу. В разное время Верховный Суд РФ в своих судебных актах высказывал различное мнение. Так, в судебных актах Верховного Суда РФ встречается вывод о том, что договор банковского вклада с физическим лицом является разновидностью договора займа, по которому заимодавцем выступает физическое лицо, а заемщиком — банк[8], в других актах Верховный Суд высказывал мнение о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг, по которому банк оказывает услуги вкладчику[9]. По указанной причине Верховный Суд РФ распространил законодательство о защите прав потребителей на отношения, возникающие из договора банковского вклада с участием физического лица, не являющегося предпринимателем.

    Условия договора банковского вклада

    Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:

    Источник

    § 2. Правовая природа договора банковского счета и банковского вклада

    Полемика по вопросу о юридической природе договора расчет­ного счета возникла еще в 20-е годы. Характерным для научных взглядов этого периода на договор расчетного счета является то, что ни один из авторов не рассматривал его в качестве самосто­ятельного договора.

    Основная проблема, которая обсуждалась в правовой литера­туре периода после кредитной реформы 1930 — 1932 гг., это вопрос о том, является ли договор расчетного счета самостоя­тельным договором или представляет собой разновидность до­говора, уже известного гражданскому праву.

    Одна группа авторов рассматривала договор расчетного счета как сложную совокупность самостоятельных договоров, объединяемых расчетным счетом. Другая — как особый самостоятель­ный договор.

    Эта проблема остается актуальной и сейчас как в России, так и других странах. Согласно французской доктрине, банки лишь деформируют известные гражданскому праву конструкции, такие как хране­ние, займ и поручение. Швейцарская доктрина придерживается сходной точки зрения.

    Немецкая доктрина разработала целую конструкцию гене­рального банковского договора, условия которого предоставля­ют в распоряжение клиента весь коммерческий инструментарий банка сразу и который подходит для всех видов поручений, которые может дать он банку. Однако эта доктрина разделилась’ на два направления. Сторонники одного направления полагают, что генеральный банковский договор регулирует все Отношения между банком и клиентом и потому нет необходимости заклю­чать отдельные договоры. Сторонники другого направления считают, что генеральный банковский договор обязывает банк заключать со своими клиентами, если они того пожелают, отдельные договоры.

    С точки зрения австрийской доктрины, содержание банков­ского договора, который чаще всего возникает в результату открытия счета, заключается не просто в самом факте открытия счета, но и в управлении им.

    Рассмотрим правовую природу договора банковского вклада и банковского счета на основе изучения современного законода­тельства Российской Федерации и банковской практики.

    2. Правовая природа договора банковского вклада

    При анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в результате открытия и функционирования счета, ясно различаются две группы отношений:

    Источник

    Читайте также:  Дополните часть земной природы